Reel faiz nasıl hesaplanır?

Yaklaşık reel faiz, bir artı nominal faiz oranının bir artı enflasyon oranına bölünüp bir çıkarılmasıyla hesaplanır.

Aylık kredi faizi yıllık faize nasıl çevrilir?

Bir artı aylık oran on ikinci kuvvete yükseltilir ve sonuçtan bir çıkarılır.

Reel borç maliyeti

Enflasyonda kredi çekmek mantıklı mı?

Q: Enflasyonda kredi çekmek mantıklı mı?

Sabit faizli borcun reel yükü azalabilir; ancak kredi maliyeti, gelir artışı ve nakit akışı birlikte değerlendirilmelidir.

Sabit taksitler enflasyonla reel olarak küçülebilir; fakat yüksek faiz ve zayıf nakit akışı bu avantajı ortadan kaldırabilir.

Reel ROI hesapla Tüm rehberler

Nominal faiz, efektif faiz ve reel faiz

Efektif yıllık faiz = (1 + aylık faiz)¹² − 1

Yaklaşık reel faiz = (1 + yıllık nominal faiz) ÷ (1 + enflasyon) − 1

Aylık faiz doğrudan 12 ile çarpıldığında bileşik etki gözden kaçar. Örneğin aylık %3 faiz, yıllık basit %36 değil, yaklaşık %42,6 efektif maliyete karşılık gelir.

Örnek reel faiz senaryoları

Efektif yıllık kredi maliyeti	Enflasyon	Yaklaşık reel faiz	Yorum
%42,6	%25	%14,1	Borç reel olarak pahalı
%42,6	%40	%1,8	Reel maliyet düşük ama pozitif
%42,6	%50	-%4,9	Reel yük azalıyor; nakit akışı hâlâ kritik

Enflasyon tek başına yetmez: Geliriniz %20 artarken taksit yükünüz %42,6 maliyetle oluşuyorsa genel enflasyon yüksek olsa bile kişisel bütçeniz zorlanabilir.

Borcun gerçekten erimesi ne demek?

Sabit taksidin gelire oranı zamanla düşüyorsa borcun bütçe üzerindeki reel yükü hafifler. Bunun gerçekleşmesi için gelir veya kira artışının yeterli olması ve ilk yıllardaki yüksek taksitlerin kesintisiz taşınabilmesi gerekir.

İyi görünen varsayım	Kontrol edilmesi gereken gerçek
Enflasyon yüksek	Geliriniz ve kira geliriniz de benzer hızda artıyor mu?
Ev fiyatı yükseliyor	Enflasyon sonrası reel artış ve satış maliyetleri ne?
Taksit sabit	İlk yıllarda acil durum fonu ve tasarruf kalıyor mu?
Faiz düşük görünüyor	Aylık oranın efektif yıllık karşılığı ne?

Nakit akışı stres testi

Gelir artışı gelecek iki yıl enflasyonun yarısında kalırsa ödeme sürdürülebilir mi?
Kira geliri altı ay kesilirse taksit ve bakım karşılanabilir mi?
Faiz düşerse yeniden finansman mümkün mü; maliyeti nedir?
Beklenen ev değer artışı %10 puan düşük gerçekleşirse reel ROI pozitif mi?
Kredi ödemeleri yüzünden düzenli yatırım tamamen duruyor mu?

Ne zaman kredi daha sağlıklı görünür?

Sabit faizli kredi; borç servisinin gelire göre rahat olduğu, uzun vadeli elde tutma planı bulunduğu, gelirlerin zamanla artabildiği ve peşinat sonrasında likidite tamponunun korunduğu durumda daha dayanıklı görünür.