Kredili ev almak mantıklı mı?
Cevap yalnızca evin gelecekteki fiyatına bağlı değildir. Taksit yükü, toplam faiz, kira, peşinat ve alternatif yatırım getirisi birlikte değerlendirilmelidir.
Kararı belirleyen temel göstergeler
| Gösterge | Neyi anlatır? | Neden önemlidir? |
|---|---|---|
| Taksit / net gelir | Aylık bütçe baskısı | Yüksek oran tasarrufu ve dayanıklılığı azaltır |
| Kira / toplam gider | Yatırımın kendi nakit akışı | Boş kalma ve bakım riskini taşıma gücünü gösterir |
| Toplam faiz yükü | Kaldıracın nominal maliyeti | Sadece aylık taksite bakmanın önüne geçer |
| Reel ROI | Enflasyon sonrası getiri | Nominal kazancın gerçek satın alma gücünü gösterir |
Örnek: 5 milyon TL ev ve 10 yıl kredi
Aşağıdaki örnek, %25 peşinat ve aylık %3 faiz varsayımıyla kaba bir ödeme görünümü verir. Satın alma masrafları, sigorta ve erken kapama gibi kalemler dahil değildir.
| Kalem | Örnek değer |
|---|---|
| Ev fiyatı | 5.000.000 TL |
| Peşinat (%25) | 1.250.000 TL |
| Kredi tutarı | 3.750.000 TL |
| Aylık faiz | %3,0 |
| Efektif yıllık faiz | Yaklaşık %42,6 |
| 120 ay taksit | Yaklaşık 115.837 TL |
| Toplam kredi ödemesi | Yaklaşık 13.900.463 TL |
| Toplam faiz yükü | Yaklaşık 10.150.463 TL |
Net yatırım sonucu nasıl düşünülür?
Bu sonuç daha sonra aynı dönemde peşinatın ve aylık ödeme farkının alternatif yatırımda ulaşabileceği değerle karşılaştırılmalıdır. Evin nominal olarak değer kazanması tek başına iyi yatırım olduğunu göstermez.
Karar tablosu
| Koşul | Kredili ev lehine | Temkin gerektirir |
|---|---|---|
| Nakit akışı | Taksit sonrası düzenli yatırım ve tampon kalıyor | Taksit bütçenin çoğunu tüketiyor |
| Peşinat | Acil durum fonu korunuyor | Tüm likit birikim eve bağlanıyor |
| Kira | Net kira giderlerin anlamlı bölümünü karşılıyor | Brüt kira yüksek görünse de masraflar nakit akışını bozuyor |
| Vade | Uzun süre elde tutma planı var | Kısa sürede taşınma veya satış ihtimali yüksek |
Satın almadan önce stres testi
- Gelir altı ay boyunca %20 azalırsa taksit ödenebilir mi?
- Kiracı altı ay bulunamazsa yatırım taşınabilir mi?
- Bakım ve alım masrafları tahminin iki katına çıkarsa sonuç pozitif mi?
- Ev değer artışı enflasyonun altında kalırsa reel ROI ne olur?
- Peşinat ve aylık fark alternatif yatırımda değerlendirilirse hangi seçenek öne çıkar?
Sık sorulan sorular
Kredili ev almak mantıklı mı?
Taksit yükü taşınabilir, güvenlik fonu korunuyor ve enflasyon sonrası toplam sonuç alternatiflerden güçlü görünüyorsa mantıklı olabilir.
Konut kredisi taksiti gelirin yüzde kaçı olmalı?
Sabit bir oran yerine taksit sonrasında zorunlu giderlerin, düzenli tasarrufun ve acil durum payının rahatça kalıp kalmadığına bakın.
Kira geliri taksidin tamamını karşılamıyorsa kötü yatırım mı?
Her zaman değil. Ancak aylık açığın uzun süre taşınabilir olması ve değer artışı varsayımının gerçekçi kalması gerekir.
Peşinatı artırmak her zaman daha iyi mi?
Faiz yükünü azaltır fakat likiditeyi ve alternatif yatırım fırsatını düşürür. Peşinat sonrası güvenlik fonu korunmalıdır.
İlgili rehberler
Son güncelleme: 4 Haziran 2026. Eğitim amaçlıdır; yatırım veya kredi tavsiyesi değildir.